Îngrijorare printre bancheri privind intrarea în vigoare a Codului de procedură civilă. ARB roagă BNR să intervină pentru ca băncile să nu piardă sute de milioane de euro pe an

Bancherii au trimis pe 13 nov. 2012 scrisori către BNR și Ministerul Justiției pentru modificarea unui articol din Legea privind aplicarea Codului de procedură civilă care va intra în vigoare de la 1 febr. 2013.

Băncilor le este teamă că ar putea fi nevoite să returneze tuturor clienților comisioane pe care judecătorii le-au declarat abuzive într-un dosar. 

Asociația Română a Băncilor (ARB) a transmis mai multe scrisori unor direcții din BNR, precum și Ministerului Justiției, prin care solicită sprijin pentru modificarea unui articol din legea de aplicare a Codului de procedură civilă care va intra în vigoare la 1 februarie 2013 și de care se tem că “ar putea pune în dificultate industria bancară”.

Este vorba despre un articol din Legea 76/2012 care facilitează eliminarea clauzelor abuzive din contractele de credit la nivelul întregului portofoliu de credite specifice acordate de o bancă, ceea ce – susține ARB – ar putea genera pierderi de sute de milioane de euro anual sistemului bancar.

Noua lege îi împuternicește pe judecători să oblige băncile să elimine o clauză abuzivă din toate contractele de același gen atunci când constată existența acesteia într-un anumit caz.

“Băncile nu doar că nu vor mai avea dreptul de a percepe pentru viitor costurile aferente clauzelor declarate ca fiind abuzive, dar se vor vedea obligate să și ramburseze tuturor clienților respectivele costuri percepute în trecut”, se arată într-o scrisoare transmisă Băncii Naționale. Impactul financiar al acestei prevederi este estimat de bancheri la peste 600 mil. euro anual. ARB recunoaște existența unor “posibile erori izolate apărute în practica instituțiilor de credit în trecut”, dar consideră că instanțele nu sunt pregătite să aprecieze just clauzele din contracte.

Îngrijorarea bancherilor vine în contextul în care mii de clienți persoane fizice au denunțat în ultimii ani clauzele abuzive din contractele de credit, iar în unele cazuri băncile au fost obligate să returneze o parte din comisioane sau să reducă drastic marjele de dobândă aplicate.

Juriștii apreciază însă că legea nu poate fi interpretată în sensul în care instanța ar putea să oblige băncile să returneze și comisioanele percepute în trecut pe baza clauzelor considerate abuzive, ci doar să elimine aceste clauze din contracte și să nu mai perceapă astfel de comisioane în viitor. Practic, clienții care vor să își recupereze banii tot ar trebui să înainteze o acțiune individuală în justiție.

Mii de clienți au denunțat în ultimii doi ani clauzele abuzive incluse de bancheri în contractele de credit, iar mulți au și câștigat în instanță despăgubiri

 

“Legea permite instanței să oblige băncile să modifice toate contractele în derulare dacă s-a constatat existența unor clauze abuzive, dar nu le poate obliga să returneze eventualele comisioane încasate pe baza acestor clauze”, afirmă Lucian Tănase, managing associate la Reff & Asociații.

Chiar dacă instanța nu va putea obliga băncile să returneze comisioanele încasate ilegal tuturor clienților printr-o singură decizie, faptul că anumite clauze vor fi declarate abuzive pentru toate contractele va facilita procesul de recuperare a banilor.

Băncile au în derulare mii de procese cu clienții care reclamă existența unor clauze abuzive în contracte. Fenomenul clienților nemulțumiți a explodat în 2010, odată cu adoptarea cunoscutei Ordonanțe 50 – care a scos la iveală problemele din multe contracte de credit și a creat un curent de opinie nevaforabil băncilor.

Atunci băncile au reușit să obțină modificarea anumitor prevederi incluse inițial în Ordonanța 50, considerate ca având un impact financiar semnificativ asupra sistemului bancar. ARB recunoaște acum că modificarea din 2010 a legislației se datorează intervențiilor BNR și ale Fondului Monetar Internațional (FMI).

“Datorită intervenției coordonate a BNR și a FMI din cursul anului 2010, efectele Ordonanței 50 asupra portofoliilor de credite aflate în derulare la momentul intrării în vigoare a acesteia au ajuns să fie contracarate. Cu toate acestea, adoptarea ordonanței în forma sa inițială și mediatizarea excesivă, la acel moment, a faptului că o serie de costuri contractuale ar trebui să fie diminuate sau eliminate au condus la formarea unui curent de opinie nefavorabil băncilor”, potrivit scrisorii trimise de ARB autorităților.

Principala prevedere a ordonanței a fost eliminarea comisionului de rambursare anticipată a creditelor, ceea ce a deschis drumul refinanțărilor la costuri mai mici de la concurență. Ordonanța 50 a fost promovată de Autoritatea Națională pentru Protecția Cosumatorilor (ANPC) și de Consiliul Concurenței. Potrivit unui studiu al Consiliului Concurenței, clienții băncilor au făcut economii de 290 mil. euro în ultimii doi ani datorită eliminării comisionului de rambursare anticipată. Lucian Tănase apreciază totuși că ar putea apărea o serie de probleme cu aplicarea legii, având în vedere că pot exista mai multe litigii de acest fel pe rolul unor instanțe diferite și cu posibile verdicte diferite. “De exemplu, dacă se începe un proces în Vâlcea și altul la București, iar în primul instanța spune că o clauză este abuzivă, iar la București instanța spune că nu este abuzivă, este oare obligată bancă să modifice și contractul ce a fost supus judecății la București?”

Bancherii se mai plâng BNR că ANPC a efectuat deja controale în bănci pentru a verifica aplicarea noilor prevederi legale, deși acestea nu sunt încă în vigoare.

ARB a solicitat printr-o scrisoare trimisă către BNR și Ministerul Justiției pe 13 noiembrie 2012 sprijin pentru modificarea Legii de aplicare a Codului de procedură civilă, care facilitează eliminarea clauzelor abuzive din contractele de credit, considerând că aplicarea acesteia ar putea genera pierderi de sute de milioane de euro anual băncilor.

 

sursa: Ciprian Botea – zf.ro