MECANISMUL DIABOLIC AL ÎMPRUMUTULUI BANCAR. SCLAVIA MODERNĂ ÎN PAȘI DE CREDIT

Scriu acest articol din perspectia experienței mele profesionale de avocat care a avut ocazia să aprofundeze atât legislația bancară cât și o cazuistică bogată în materie de litigii cu băncile.

Scriu în ideea că oamenii, citind acest articol SE VOR OPRI DE LA A MAI FACE CREDITE LA BĂNCI, ruinându-și orice șansă de mai bine pentru viitor.

Personal, nu am făcut NICIODATĂ nici măcar un singur împrumut la vreo bancă, și în general am oroare de împrumuturi. Nu pot dormi noaptea știind că datorez cuiva ceva (același lucru și cu răzbunarea – în general mă străduiesc să nu rămân dator, pentru a nu face din asta o sursă de insatisfacție 🙂 – dar asta e o altă poveste, personală aș zice).

Un prim sfat, dacă vrei să faci un împrumut bancar: NU ÎL FACE ! Dacă totuși te încăpățânezi să faci prostia asta, citește acest articol și mai reflectează odată ! În general, la astfel de lucruri, regretele sunt tardive – odată ce-ai semnat, și nici un avocat de pe lume nu te poate ajuta, căci băncile conduc lumea. Ah, și scuza copilărească de genul “n-am știut că…” NU ȚINE ! Băncile nu iartă pe nimeni. Fără excepție, oricât de “prietenoase” ar părea ele sau angajații lor în ofertele inițiale.

Deci, să începem cu începutul. Te trezești că ți se oferă un credit în termeni foarte avantajoși (dobândă mică, fără comisioane de administrare, condiții flexibile de rambursare, aprobare rapidă, etc.). Dacă este vorba de o sumă mică (așa-zisul împrumut “de nevoi personale”), banca nu îți cere să garantezi cu nimic acest credit. O adeverință de salariu și eventual doi giranți sunt suficienți. Însă dacă vorbim de sume mari, pentru achiziții de imobile, lucrurile se schimbă. Acolo garantezi cu casa, trenul, sau ce mai ai, și eventual și cu giranții care pun și ei umărul cu bunurile lor proprii, la garanții.

Și ți se vâră sub nas formularul de contract de credit “standard“, iar tu, în loc să plătești o oră un avocat bun care să îți explice în ce te bagi, semnezi ca primarul, fericit că ai reușit să îndeplinești condițiile de creditare, de parcă ți-ar fi făcut banca cine știe ce favor că ți-a dat bani cu împrumut și prin asta te-a făcut sclavul ei pe următorii 30 de ani !

De obicei, când primești contractul, verifici la drepturi și obligații, suma împrumutată și valoarea dobânzii. Însă clenciul stă de obicei în anexe. Banca “uită” să îți prezinte anexele la contract – CARE FAC PARTE INTEGRANTĂ DIN ACESTA, sau ți le prezintă abia la final, când deja ai impresia că alea sunt doar niște formalități neimportante.

Dacă ai fost suficient de bou să faci pasul spre lungul dans în duet cu banca, pune mâna pe actele tale de credit ȘI VERIFICĂ-MĂ, să vezi la ce riscuri te expui DACĂ ÎNCETEZI SĂ MAI PLĂTEȘTI RATA:

O primă anexă interesantă la contractul de creditare, scrisă de obicei cu litere mici – nu din economie de hârtie, ci tocmai pentru a părea neinteresantă iar omul să se plictisească repede citind-o, este cea privind “condițiile generale de creditare” care nu sunt prinse în contract, unde la început sunt definiți cu termenii contractului (plicticos, nu-i așa, să citești definiția creditului, a clientului, a dobânzii, etc.) unde însă mai apoi sunt definite faze ca:

– acordul creditorului privind cesiunea contractului fără acordul său prealabil.

– acordul creditorului privind cesiunea contractului în urma declarării scadente a acstui de către bancă fără acordul său prealabil.

– declararea ca scadentă a ÎNTREGULUI ÎMPRUMUT pentru neplata consecutivă a două rate, fără nici o notificare prealabilă sau punere în întârziere.

– că ești de acord ca, în caz de neplată, cuantumul penalităților să poată depăși totalul sumei de restituit, etc, etc.

Toate  acestea sunt derogări extrem de importante de la norma generală în material împrumutului – astfel cum apar ele reglementate în Codul Civil, iar prin semnarea contractului și anexelor în această formulă, persoana împrumutată pierde DIN START orice protecție din partea legii – așa cum este ea reglementată, echitabil pentru ambele părți.

Apoi vine cireașa de pe tort: SCADENȚARUL, numit și GRAFICUL DE RAMBURSARE a creditului. Este acea anexă la contract în care ai trecut sub formă de tabel valoarea fiecărei rate pe fiecare lună, până la achitarea integrală a împrumutului. Plicticos, nu ? De ce să ne batem capul cu el, dacă știm că dobânda este oricum avantajoasă ?

Ei bine, nu e chiar așa “avantajoasă”, dacă stai să privești lucrurile din perspectivă statistică. Care e de fapt șmecheria cu creditele date de bănci ? Câștigă oare ele din acele dobânzi “avantajoase” care nu acoperă de multe ori nici rata inflației ? De unde fac băncile profit ?!

Statistic spuneam, bancherii au observat că în general creditul este o afacere supusă riscurilor imprevizibile din viitorul incert al fiecăruia, iar oamenii sunt mult prea optimiști atunci când contractează un împrumut, astfel că mai mult de jumătate din ei nu ajung să restituie la termen creditul, iar acesta trebuie executat silit, prin garanțiile constituite sau prin alte mijloace (popriri pe salariu, etc.)

Și atunci au recurs la următorul truc: bancherul îți dă un credit de 100.000 euro să zicem, cu termen de restituire în 10 de ani și cu o dobândă de 7% pe an. Tu faci un calcul total, linear și gândești: 7% din 100.000  = 7000 euro. 7000 euro X 10 ani = 70.000 euro. Deci te gâdești că ai luat 100.000 euro de la bancă și în 10 ani restitui 170.000 euro, plus ceva comisioane. ȘI TE GÂNDEȘTI CĂ MERITĂ ! Ei bine, aici te-a fraierit !

Nu se întreabă nimeni de ce în graficul de rambursare de la ORICE BANCĂ DIN ROMÂNIA, în graficul de rambursare dobânda este VARIABILĂ – în sensul că este DESCRESCĂTOARE, în vreme ce valoarea ratei creditului achitat este CRESCĂTOARE ?

grafic rambursare

Revin la ce spuneam mai devreme, respectiv că peste 50% din români nu apucă să ducă la bun sfârșit creditele și sunt executați silit. Aici intervine calcului pervers al bancherului.

Să spunem că 5 ani ai avut un job, ai plătit ratele și totul a fost ok. Însă, după 5 ani, intervine ceva: un necaz în familie, o cheltuială neașteptată, un deces, pierderea locului de muncă, o boală – deci ceva ce te dezechilibrează financiar. Bancherul atâta așteaptă de fapt: SĂ NU PLĂTEșTI DOUĂ LUNI LA RÂND RATELE. În acel moment el îți delcară creditul scadent și îți notifică că ai brusc de plată într-o singură și unică tranșă, în termen de câteva zile, ÎNTREAGA SUMĂ A CREDITULUI RĂMASĂ DE ACHITAT !

Și aici apare stupoarea la cei mai mulți fraieri care au luat țeapă cu băncile: în ăia 5 ani în care au plătit, având senzația că plătesc ratele din împrumut, de fapt ei plăteau dobânda “variabilă”. VARIABIL e un termen bancar incorect folosit, care îl duce pe om cu gândul la cine știe ce variații ale dobânzii în funcție de cursul de piață al monedei, de economie, etc. De fapt, termenul VARIABIL ascunde această umflare a ratelor inițiale, cu dobândă, în detrimentul creditului ce trebuie restituit.

Și astfel ajungi ca după 5 ani de restituire a “creditului” din cei 10 ani în total, TU să descoperi că nu ai fost atent la structura scadențarului și ai plătit undeva la 10% din totalul sumei de restituit, restul de 90% achitat fiind dobânzi, creditul fiind plasat de bancă spre achitare în scadențar la coadă, în ultimii ani de rambursare.

Și așa, banca te obligă să plătești după 5 ani de rate, în care ți-a încasat aproape integral dobânda pe cei 10 ani, 90% din suma împrumutată (90.000 euro din exemplul nostru), sumă la care îți calculează repejor și penalități de întârziere care iau astfel locul dobânzilor în schema de mulgere a fraierilor.

Atunci descoperi că de fapt, pentru suma restituită până la acel moment (de 10.000 euro din împrumut din exemplul nostru), tu ai achitat dobânzi în valoare de 700% raportat la suma restituită din împrumut, căci restul rămâne de restituit integral !

Dacă nu mă credeți, faceți o simulare AICI și citiți cu atenție datele oferite de scadențar. Și faceți simularea imaginară oferită de mine. ACUM ÎNȚELEGEȚI DE CE NU TREBUIE SĂ FACEȚI ÎMPRUMUTURI LA BĂNCI !?

Dar asta nu e tot ! Am cunoscut oameni de bună credință, care în cea de-a 61 zi e neplată, s-au dus cu banii în mână la bancă să achite creditul restant, iar banca a refuzat primirea banilor, cerându-le să achite ÎNTREAGA SUMĂ ÎMPRUMUTATĂ, căci banca a declarat imediat creditul scadent ! Respectivilor le-a fugit pământul de sub picioare, s-au dus să vorbească cu directorul și au aflat că imediat, contractul a fost cedat FĂRĂ ACORDUL LOR (căci, vă amintiți, SEMNASERĂ că sunt de acord și cu cedarea) unei firme de recuperări creanțe, de fapt o altă divizie a băncii respective.

Și astfel bancherul este precum un păianjen care așteaptă pitit ca nenorocirea să apară în viața ta iar el să se repeadă și să îți ia TOTUL, tot ce ai muncit și ai construit uneori întro viață de om. Și îți vinde repede la licitație, unuia care este mână în mână cu el, imobilul cu care ai garantat, la un preț care de multe ori nici nu acoperă suma ce trebuie restituită, și te trezești că mai rămâi și dator la bancă, după ce aceasta ți-a luat casa !

Să spunem însă că reușești să termini creditul, sau măcar să te poticnești spre sfârșit cînd suma rămasă de restituit din valoarea împrumutului este acceptabilă. Chiar și așa, banca îți poate face mari necazuri căci dobânzile și penalitățile restante cresc precum Făt Frumos din poveste, întro zi precum altele într-un an, cu cheltuieli de executare și tot felul de alte comisioane.

Mai sunt și rarele situații fericite, în care oamenii sunt loviți brusc de noroc, situația lor financiară se îmbunătățește întro anumită perioadă a vieții lor, și vor să achite anticipat creditul, să scape de o bătaie de cap. GHICI CE ?! Banca a avut grijă să strecoare în contract și clauză că, în situația achitării anticipate a creditului, PLĂTEȘTI MAI MULT ! De ce să plătești mai mult, se întreabă unii ? Orice creditor s-ar bucura să își vadă banii înapoi mai repede. Răspuns final: ca să te descurajeze să restitui împrumutul anticipat, în speranța că se va întâmpla ceva, norocul se va întoarce împotriva ta și vei rămâne din nou fără banii pentru cele două rate consecutive.

Este de observat un fenomen straniu: BOGAȚII SUNT OAMENII CEI MAI ÎMPRUMUTAȚI LA BĂNCI. De ce oare ? Și cum de ei nu sunt aproape niciodată executați silit și reușesc să plătească, deși au credite cu rate mari de achitat ? Răspunsul este SPĂLAREA DE BANI. Dacă ai acasă o saltea plină cu bani obținuți din activități ilicite, nu poți ieși cu ei să cumperi chestii mari și scumpe, pentru că imediat FIscul va sări să te întrebe de unde îi ai, iar tu nu îi poți justifica. Însă, poți lua un împrumut de la bancă, și ai justificare față de FISCul cel sâcâitor. În schimb, nimeni nu te va întreba DIN CE PLĂTEȘTI RATELE, și astfel banii sunt albiți și reintroduși în sistem, și toată lumea câștigă. Știu, vă gândiți la băseasca și creditul ei pentru teren… am zis și eu… orice coincidență este por, dar pur întâmplătoare…

Ar mai fi multe de spus, dar am obosit să îmi răcesc gura de pomană cu unii care mai întâi semnează și apoi vin la avocat, cum ar spune medicii, “cu pacientul deja mort”.

FĂRĂ CARACATIȚA BANCARĂ ÎN ROMÂNIA !

 avocat Rapcea Mihai

loading...

20 thoughts on “MECANISMUL DIABOLIC AL ÎMPRUMUTULUI BANCAR. SCLAVIA MODERNĂ ÎN PAȘI DE CREDIT

  1. Blestemat, blestemat, de 1000 de ori blestemat acest sistem financiar.
    Proști, de un milion de ori proști cei care-i pică în plasă. Sile Cămătaru pare milostenia și blândețea întruchipată vis-a-vis de practicile bancherilor. Și Sile își dădea datornicii la lei (la propriu!!!).
    Oricum, doar ai creionat partea vizibilă a aisbergului cu cuvintele tale verzi. Adevărul-adevărat este mult mai înfiorător decăt ce ai scris tu. Nu ai spus că de multe ori nu este suficient ca garant doar prostul, banca cere doi garanți – și cine este mai apropiat decât familia? Girezi cu locuința lui mama și lui tata, girezi cu bunurile rudelor care vor să ajute. Vor fi cu toții aruncați în stradă, vor face niște sacrificii inimaginabile pentru a putea plăti. Prostia celor care s-au lăsat înșelați de către bănci, a nenorocit generații întregi.
    M-am întrebat de multe ori – cine te împinge să treci pragul unei bănci și să faci un credit? LĂCOMIA! Vrei mai mult, vrei ACUM!
    Calea naturală și armonioasă este să acumulezi treptat, să crești gradat, să te dezvolți după puterile și talentele tale.
    Calea diavolească este să dorești cu un nesaț dement ceea ce vezi la televizor că au alții – Jeepuri, vile, yachturi, fabrici, amante, aur, bijuterii, vacanțe exotice etc – și să fii dispus să faci ORICE sacrificiu pentru a le avea și tu.
    Modestia, smerenia, sunt calități rare.
    Românul nu are timp, nu mai are timp – vrea acum TOTUL – și singura posibilitate crede că este creditul bancar. Se duce la satana să cerșească ajutorul.

  2. Multumesc si eu :-). E ca un cadou de craciun 🙂 din partea ta Mihai. 🙂

  3. pen ca fu atat de bun, mereti ma in jenunchi si faceti inchinaciuni avatarului vostru.
    da pa bankerii astia cine io pus acolo ma feciori? astia viermii cui is?

  4. Promisa, hai ca devii si mai penibil. Esti ca un fraier deghizat in Mos Craciun pe care l-au recunoscut toti copii…. jenant.

  5. Sistemul bancar are multe hibe si comite abuzuri, dar ceea ce prezinti tu continua isteria ieftina a bancilor – institutii diabolice.
    1. Dobanda perceputa e camatarie. Oare? La un credit pe 20 de ani, platesti de doua ori valoare luata. Te intreb…la un smartphone sau orice alt obiect electrocasnic de cate ori platesti valoarea costului de productie + marketing? La Iphone, de exemplu, e cam de 4 ori. In plus riscul la care se expune o banca e infinit mai mare decat un producator de electrocasnice (de FMCG nici nu vorbesc). Banca ramane cu clientul 20 de ani in legatura spre deosebire de un producator de frigidere care ti-a pus obiectul in spate, eventual se mai vede cu tine in perioada de garantie.
    2. Bancile nu “abia asteapta” sa sara pe clientul rau platnic. Dimpotriva, e o cheltuiala foarte, foarte, mare ca sa recuperezi ceva de la rau platnici. Iar de multe ori nu ai ce recupera. Exemplu: apartamente luate in 2007 cu 100.000 E. Acum valoareza 65.000. Clientul nu isi plateste creditul, ai idee cat pierde o banca? Pe langa diferenta de pret, e o armata de oameni care se ocupa de aceasta problema si care trebuiesc platiti.
    3. Exercitiu de imaginatie: Daca ai imprumuta tu, unei persoane pe care nu o cunosti, o suma mare de bani pe 20 de ani, cate conditii ai pune?
    Sfatul meu e sa vorbesti si cu cineva din domeniul bancar (minim nivel de director de sucursala) si apoi sa revii. Articolul e straveziu, dar daca vrei sa devii un justitiar al industriei bancare poti sa incepi sa te documentezi despre clauzele din contractele de credit. Ceva, ceva ai atins, dar e “subtire”.
    Documentare placuta si poate revii cu un articol mai bun.

  6. articolul este unul foarte bun iar cinismul ala al bancherului nu este cu mult exagerat.
    eu am facut un credit pentru, mi-am asumat riscul DAR am facut ceva ce nu este mentionat in acest articol, am cerut rate egale (sau anuitati descrestatoare). este acel tip de credit care iti imparte imprumutul in parti egale iar dobanda, mare la inceput, scade. De ex, eu am imprumutat 15000 pe 30 luni si platesc 500 pe luna din sold + dobanda. Creditele sunt acre dar pui ceva miere daca ceri cea mai mica perioada posibila si rate egale. Da, rata este mai mare dar costurile incomparabil mai mici.

  7. Recomand un manual de matematici financiare de anul 1 pt ASE. Pentru a intelege de ce se plateste la inceput mai multa dobanda si mai putin capital.
    Si obligatoriu OUG 50 pentru a afla ca bancile trebuie sa ofere clientilor si rate descrescatoare, nu doar egale (relevanta in discutie se poate explica doar dupa ce se indeplineste prima recomandare)

  8. cred ca trebile is mult mai complexe…au fost “pusi” la pamant toti “mamutii” productivi, au fost “convinsi” reprezentantii locali sa nu “intervina” in sprijinul cetateanului de rand…iar existenta job-urilor tot mai prost platite ajuta considerabil; pai cum naiba sa creezi 40 posturi de conducere pentru rudele si prieteii analfabeti si oligfreni si sa tai lefurile la femeile de serviciu…pai poate pentru ca trebuie tinuti in spate de niste “vai de ei”.

    Am fost de curand la banca cu alte probleme…si printre altele am fost intrebat pe un ton mieros: nu doriti o limita de credit? si raspund sec: nu!, si evident comentariile aferente ca de ce nu..si i-am zis ca daca erau in beneficiul meu trebuiau sa mi le ofere gratis, atata timp cat sunt intrebat daca vreau, e in beneficiul lor.

    + 1 competare la articolul dv, am facut o data un credit, nu pt o suma f mare; in fine, mi s-a impus atunci un card, in speranta ca voi trece cu salariul la celebra banca de 2 bani…botswanezi, numita be re deu; ca cica e gratis cardul etc. Cand am terminat creditul, cica sa platesc, ATENTIE! inchiderea cardului, si contului de pe internet, pe care la fel, nu l-am cerut eu; acum, notiuni calculatoricesti am si eu, ca sa inchizi un cont pe internet nu e mare filosofie, iar ca tai cardul ala cu foarfecele, la fel. Dar asa cum ziceam, o banca de 2 lei…botswanezi

  9. Salut,
    Interesant articol. Multumesc! O rugaminte personala – a trebuit sa ma opresc de 3 ori din citit din cauza fulgilor de zapada de pe pagina care imi dau ameteli 🙂
    Razvan

  10. Buna ziua, vreau sa ma contactati si pe mine la nr 0720395442 pentru a ma ajuta intr-o problema, contracost bineinteles. Multumesc.

  11. e un punct de vedere ok…pana la un punct; ca sa dai credite cu buletinul, si apoi sa jecmanesti omul, mi se pare o atitudine de marlan; pt acordarea unui credit, cat de mic, banca cere tot felu’ de adeverinte semnate de ‘nspe mii de oameni din firma, si chiar si asa, ei dau credite, oricat de mici ar fi salariile; deci fie ai o politica bugetara proasta si/sau un director financiar cretin, fie o cultura de marlan; pai in momentul in care vezi ca in ultimii 5 ani, individul a avut acelasi salariu, probabilitatea sa i se tripleze in urmatorii 10 ani, este mica, in schimb cheltuielile se aduna, ba cu alte taxe si impozite, ba cu un eventual copil, etc. Si atunci, ma intreb..de ce dai credite??? doar daca nu cumva vrei sa se indatoreze atat de tare omul, incat sa-l lasi in strada. Iar treaba cu platitul in avans, asa este, in loc sa iti reduca din perioada creditului, iti impun o taxa de rambur de 5% din valoarea rambursata, si iti reduc , daca au chef, valoarea ratei, ca ideea este ca tu sa contribui la bunastarea si sanatatea bancherilor. Eu cand mi-am facut credit, tot o tinea fetisoara aia, mare managerita de unitate, ca da’ nu mai bine fac credit pe 5-7-etc ani, ca sa fie rata mai mica? pana mi-a sarit mustarul, si i-am zis ca cu banii mei, eu stabilesc cate rate vreau, nu cat vor ei…

  12. Foarte bun articolul și binevenit pentru toți naivii care încă mai cred în ‘milostenia’ băncilor. Și nu doar cele românești.

  13. Oameni buni,hai sa-i falimentam pe ticalosii astia care iti dau o dobanda de 3% la depozitele populatiei,dar nu se rusineaza sa-ti ia 18% dobanda la un bun de folosinta indelungata,cumparat in rate.Si 2013 a fost un an cu dobanda real negative,in care pentru banii tai depusi la banci,nu numai ca n-ai avut castig,dar datorita taxelor si impozitarii dobanzilor,ai iesit pe minus.La asta se adauga faptul ca dobanzile au fost mai mici decat inflatia.Daca ne unim cu totii sa ne retragem depozitele de la bancile pungase,ca sa le falimentam rapid si sa-i depunem la bancile unde dobanzile sunt mai bune sau in obligatiuni de stat,ar fi o solutie.

  14. ce sa zic .. daca se citeste contractul si se fac niste calcule inainte nu cum fac majoritatea: am luat creditul uraa .. trebuie sa te gandesti si cum ii dai inapoi; daca iti calculezi viitorul totul va fi bine (parerea mea) si va recomand sa apelati la un broker pt ca este gratis si va poate da sfaturi valoroase

  15. am facut credit in alta tara…dobanda mica fixa pt 15 ani..dar nu ast vreau sa zic. Faci credit sa iti iei o casa de exemplu..ce crezi ca daca platesti chirie esti liber? liber sa ce? sa nu o m ai platesti si sa traiesti Sub cerul liber? Nu poti dormi daca datorezi ceva cuiva? pai chiria nu o datorezi cuiva? sau te lasa sa stai gratis in casa? nu cunosc sistemul romanesc bancar, ma depaseste sincer…dar am credit pt casa si suntem f multumiti..altii platesc fix cat platim noi rata la banca, bani pe chirie…doar ca la final ei nu raman cu nimic..noi cu casa. Am mai avut rate, nu e prima, am avutun apartament si l-am vandut la pret dublu fata de cat le-am cumparat pentru ca au crescut preturile…asa am putut sa dam avans la casa. Dupa 15 ani n oi avem casa…aia care platesc chirie 15 ani …nu au nimic. CIne e mai sclav?

  16. Eu sunt victima unui credit si luat in primire de niste recuperatori(credyt inkaso), le-am cerut sa imi faca iun plan de rambursare si nu vor ce pot sa fac

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *